Assurance-vie permanente c. assurance-vie temporaire : quelle est votre meilleure option?

24 mai 2024

Le monde de l’assurance-vie est vaste et, pour un profane, il peut être facile d’y perdre son latin. Il existe deux types d’assurance-vie et, dans ce billet, nous allons tenter de les démystifier : l’assurance-vie permanente et l’assurance-vie temporaire. Nous allons passer en revue leurs différences et, ensuite, nous vous offrirons des pistes de solution pour bien choisir celle qui vous conviendra le mieux.

L’assurance-vie permanente

Cette assurance est, comme son nom l’indique, permanente. C’est-à-dire qu’elle offre une couverture votre vie durant et qu’elle ne prendra jamais fin, peu importe les circonstances et tant que les primes sont payées. 

  • Les primes sont fixes et établies à l’achat de la police
  • Certaines offrent une valeur de rachat, qui constitue une épargne fiscalement intéressante
  • Le capital-décès est libre d’impôt

Ce type d’assurance-vie se décline généralement sous trois formes : assurance-vie universelle, assurance-vie avec participation et assurance-vie entière.

L’assurance-vie temporaire

Ce type d’assurance-vie est destiné à offrir une protection importante ciblée sur une période de temps. Cela signifie que votre protection prendra fin un jour et que vous ne serez pas couvert la vie durant. La période d’assurance est généralement prévue au contrat, par exemple pendant 1 an, 5 ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans, et il est possible de renouveler la période d’assurance pour un autre terme avant que le terme actuel ne prenne fin. 

  • Les primes sont établies à l’avance, tant pour le terme initial que celui du renouvellement
  • Aucune valeur de rachat n’est offerte, cette assurance n’accumule aucune forme d’épargne
  • Le capital-décès est libre d’impôt

Une assurance-vie temporaire est destinée à vous offrir une couverture précise pour un besoin spécifique pour une période prédéterminée. Il s’agit souvent de ce type d’assurance qui est offert pour couvrir un prêt hypothécaire ou autre.

Laquelle vous convient le mieux?

Parlons des primes…

Cela dépend de votre situation actuelle et de vos moyens financiers. En matière de prime, l’assurance-vie permanente est plus chère, mais le prix de la prime est garanti à vie. Quant à l’assurance-vie temporaire, si les primes établies lors de la période initiale sont plus économiques que celles de l’assurance-vie permanente, n’oubliez pas que les primes des périodes subséquentes seront calculées en fonction de l’âge que vous aurez atteint au moment du renouvellement. Vous pourriez devoir débourser beaucoup plus pour une assurance qui ne vous couvrira pas votre vie durant. 

Parlons des questions médicales…

Les deux types d’assurance exigent souvent de remplir un questionnaire médical, et, selon le montant d’assurance demandé, il peut être nécessaire de consulter un professionnel de la santé pour subir des tests plus avancés. Notez que règle générale, le renouvellement d’une assurance-vie temporaire n’exigera pas de questionnaire médical, si le renouvellement est effectué dans les délais prévus au contrat. Pour l’assurance-vie permanente, votre assurabilité est établie à l’achat du contrat et elle demeurera en vigueur, peu importe les circonstances de vie.

Certaines assurances sont offertes sans questionnaire médical, mais elles viennent très souvent avec beaucoup d’exclusions au cours des premières années.

Parlons des situations…

Vous devriez vous tourner vers une assurance-vie permanente si :

  • Vous désirez épargner et que cela soit fiscalement judicieux
  • Vous désirez constituer une épargne pour votre enfant qu’il ou qu’elle pourra obtenir une fois adulte
  • Vous désirez protéger vos proches en cas de décès

Vous devriez vous tourner vers une assurance-vie temporaire si :

  • Vous désirez obtenir un montant important pour couvrir une situation précise dans le temps, comme une hypothèque ou un prêt élevé
  • Vous désirez obtenir une couverture, mais pour le moment, les primes de l’assurance-vie permanente sont trop élevées, vous planifiez donc de transformer votre contrat en assurance permanente plus tard

Votre situation est unique et il est fort possible qu’un mélange des deux types d’assurance soit ce qui vous convient le mieux pour protéger votre famille et vos biens. Communiquez avec l’un de nos représentants chez Sécurvie. Nous prendrons le temps de bien connaître votre situation et de trouver, avec vous, la meilleure solution qui s’adapte le mieux à votre famille.