L’assurance-vie, c’est imposable ou non?

Vous avez rencontré votre conseiller et, dans le cadre d’une planification minutieuse et bien réfléchie, vous avez décidé d’acheter une police d’assurance-vie afin d’assurer une protection à vos proches lorsque vous décéderez. Après les calculs de vos besoins d’assurance, votre conseiller vous mentionne qu’un capital décès de 500 000 dollars est approprié. Cette somme permettra à votre partenaire de pouvoir subvenir à ses besoins pendant une période définie, à vos enfants de poursuivre leurs études, et à votre succession de rembourser votre facture d’impôts. Votre facture… d’impôts? Oui! Vous devrez payer vos impôts, même après votre décès! Alors, cette somme de 500 000 dollars… votre famille devra-t-elle en rembourser une partie au gouvernement? Si oui, serait-il mieux d’opter pour un capital moindre, disons de 50 000 dollars? Comment ça marche les impôts et les assurances-vie?

Tout d’abord, commençons par les prestations de décès, est-ce qu’elles sont imposables ou non?

La première réponse et la plus simple : non. Les prestations de décès qui sont versées à vos bénéficiaires ne seront pas considérées comme un revenu. L’objectif de cette prestation est de couvrir vos frais funéraires et différentes dépenses immédiates qui peuvent survenir lors de votre décès. Elle sert donc à protéger financièrement votre famille durant la période de deuil et à remplacer votre apport au foyer.

Il faut également noter que les primes payées pour l’achat de la police ne font pas l’objet d’une déduction d’impôt, l’assuré n’en tire aucun avantage fiscal.

La deuxième réponse, et la moins simple, est oui, pour certaines polices. Il y a quelques exceptions à l’exonération de l’imposition des prestations de décès. Les trois exceptions les plus communes sont :

1. Les polices d’assurance-vie d’entreprise

Si la société ou l’entreprise est le bénéficiaire de la police qui a été souscrite pour un employé clé, comme le PDG, un administrateur principal, ou autre, les prestations de décès seront fort probablement imposables puisqu’elles seront ajoutées au revenu de l’entreprise. Dans le cas où l’entreprise serait la bénéficiaire du capital décès, cette prestation améliore sa situation financière et elle sera, par conséquent, soumise à l’impôt sur les sociétés, comme tout autre gain financier que l’entreprise ferait au cours de son exercice. Dans certains cas, il peut même être possible d’obtenir une déduction fiscale pour les primes, par exemple lorsque la police est utilisée en garantie pour un prêt. Ces situations font appel à des règles fiscales précises, n’hésitez pas à communiquer avec nous, chez Sécurvie, pour obtenir davantage de renseignements à ce sujet.

2. Certaines polices souscrites aux États-Unis

Si, pour différentes raisons, l’assuré a souscrit une police aux États-Unis, certaines règles fiscales peuvent être différentes, entre autres, si cette police est transférée à une autre personne pour une considération monétaire (« transfer for value »), alors une partie de la prestation de décès pourrait être imposable. Encore une fois, ces règles sont complexes et vous pourriez facilement y perdre votre latin! N’hésitez pas à nous poser des questions!

3. Particularités pour le calcul des actifs totaux dans certains pays

Et un troisième cas, qui n’est pas directement lié au capital décès, mais où les prestations de décès pourraient être imposables est dans la façon dont certains pays calculent les actifs totaux de la succession. Si vous avez des bénéficiaires qui vivent dans un autre pays, les règles fiscales concernant la succession peuvent différer largement et certains territoires juridiques considèrent que les prestations de décès sont incluses dans l’estimation des actifs de la succession. Dans ce cas, la prestation de décès pourrait être imposable.

Imposition sur les assurances-vie : conclusion

En résumé, la règle générale vous permet de considérer que votre capital décès ne sera pas imposable pour votre famille. Par contre, si votre situation est particulière, comme dans les exemples mentionnés, il est dans votre intérêt de chercher à obtenir les meilleurs conseils afin de vous assurer que votre famille sera adéquatement protégée et que les prestations de décès atteindront l’objectif prévu soit leur offrir la tranquillité d’esprit. Communiquez avec notre cabinet, Sécurvie, nous analyserons votre situation avec soins et, ensemble, nous élaborerons une stratégie qui satisfera vos besoins uniques.

Les besoins en assurances des administrateurs et des dirigeants d’entreprise

Lorsque vient le temps de prendre des décisions pour l’entreprise, les dirigeants et les administrateurs ont une part de responsabilité plus significative que les employés de gestion et cette responsabilité accrue s’accompagne d’une importante exposition à des risques financiers, tant personnels que professionnels. Pour la très grande majorité des dirigeants et des administrateurs, ils peuvent être tenus personnellement responsables des décisions qu’ils prennent et s’exposent, par le fait même, à des poursuites pour fautes professionnelles, pour négligence, ou encore pour des manquements à leurs obligations.

Que ce soit un cabinet de consultation ou, à une échelle plus importante, une société cotée en bourse, il existe, heureusement, des protections qui permettent aux dirigeants et aux administrateurs de prendre les décisions nécessaires à la bonne marche de leurs affaires tout en ayant l’esprit tranquille. 

Parmi les plus fréquentes, il se trouve notamment :

  • L’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants (souvent appelée D&O, pour directors and officers, en anglais)
  • L’assurance responsabilité fiduciaire
  • L’assurance de la pratique d’emploi
  • L’assurance responsabilité civile et professionnelle

L’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants

Cette assurance offre un « filet de sécurité » aux décideurs des entreprises de toute taille afin de leur permettre de prendre leurs responsabilités professionnelles sans pour autant mettre en jeu leurs avoirs personnels. En résumé, les décideurs peuvent effectuer leur travail tout en se mettant à l’abri de poursuites coûteuses.

En général, cette assurance couvre :

  • Les frais de défense lors de poursuites intentées contre les dirigeants et les administrateurs
  • Les indemnités qui pourraient être dues à la suite d’un jugement ou d’un règlement
  • Les frais d’enquêtes réglementaires qui pourraient être menées par les organismes de réglementation
  • Les allégations de faute professionnelle, de négligence, d’erreur de gestion, et de manquements aux obligations fiduciaires

Souvent, les réclamations suivantes sont couvertes :

  • Accusation de mauvaise gestion des affaires professionnelles
  • Infractions aux lois et règlements
  • Réclamations liées à des pratiques d’emplois perçues comme discriminatoires ou injustes
  • Accusation de divulgations financières trompeuses ou inexactes faites au public ou aux actionnaires

L’assurance responsabilité fiduciaire

Cette assurance protège les administrateurs, les dirigeants et les personnes occupant le rôle de fiduciaire en cas de réclamations portant sur la mauvaise gestion des régimes d’avantages sociaux et des régimes de retraite.

Les fiduciaires ont l’obligation de gérer les régimes d’avantages sociaux et les régimes de retraite dans le meilleur intérêt des bénéficiaires et, s’ils ne respectent pas leurs obligations, ils peuvent être tenus personnellement responsables des pertes financières accusées par ces régimes.

Cette assurance couvre, règle générale :

  • Les frais de défense en cas de réclamations liées à la gestion des régimes
  • Les indemnités qui pourraient être dues lors de jugement ou de règlement
  • Les erreurs et les omissions dans la gestion des régimes
  • Les infractions commises envers le devoir des fiduciaires, comme le devoir de diligence et celui de loyauté

L’assurance de la pratique d’emploi

Connue également sous le nom d’Employment Practices Liability Insurance (EPLI), cette assurance protège les dirigeants et les administrateurs en cas de réclamations liées à diverses pratiques d’emploi. Ces réclamations peuvent être déposées par des employés actuels, des anciens employés, ou encore des candidats à un poste. Ce type de réclamations peut entraîner des coûts très importants pour une entreprise. L’assurance pratique d’emploi aide à protéger les entreprises contre ces risques.

La couverture offerte par cette assurance est généralement la suivante :

  • Les frais de défense lors de réclamations
  • Les indemnités qui pourraient devoir être versées lors d’un jugement ou d’un règlement
  • Les frais d’enquêtes effectuées par les organismes de réglementation
  • Les réclamations pour pratiques discriminatoires, par exemple la discrimination liée à l’âge, au sexe, au genre, à la race, à la pratique religieuse ou tout autre motif faisant l’objet d’une protection par la loi
  • Les réclamations pour toutes formes de harcèlement en milieu de travail
  • Les réclamations pour licenciement abusif

L’assurance responsabilité civile et professionnelle

Cette assurance se décline en deux volets. 

L’assurance responsabilité civile

Celle-ci sert à protéger une personne ou une entreprise en cas de réclamations déposées pour dommages corporels, matériels ou immatériels qu’un tiers a subis. 

Les dommages corporels sont les dommages physiques subis comme une blessure qui surviendrait dans vos locaux. Cette assurance couvrira les frais médicaux et les dommages et intérêts, si ces derniers sont accordés.

Les dommages matériels couvrent les coûts de réparation ou de remplacement de la propriété d’un tiers qui vous auriez endommagée.

Les dommages immatériels quant à eux sont définis comme les réclamations portant sur un préjudice moral, sur la diffamation ou encore sur la calomnie.

L’assurance responsabilité professionnelle

Souvent appelée « Erreurs et omissions » (E&O), cette assurance offre une protection aux professionnels s’il survient une réclamation portant sur des erreurs, des omissions, ou encore des négligences dans le cadre de la prestation de services.

Le principe d’erreurs et omissions est généralement lié à la prestation de services causant un préjudice financier.

La négligence professionnelle est définie comme un manquement aux normes de profession causant des dommages financiers. Cette assurance couvre les frais de défense et les indemnités.

Les réclamations pour malfaçons, qui sont incluses dans ce type d’assurance, offrent, quant à elles, une protection en cas de produit ou service défectueux, ne répondant pas aux attentes du client, ce qui entraîne pour lui des pertes financières.

En conclusion

Il s’agit d’un survol très bref du type de protections professionnelles nécessaires pour que votre cabinet, votre entreprise ou votre société soit à l’abri des réclamations onéreuses. Et ce n’est qu’une partie des protections dont vous aurez besoin. Il faut également voir comment protéger vos titres, vos actifs, votre santé, votre famille, votre revenu, les personnes-clés de votre entreprise et offrir une valeur ajoutée à vos employés. Il faut songer à diminuer votre facture fiscale, personnelle et professionnelle, à l’assurance-vie, invalidité, maladie grave, et à créer un plan de retraite, de succession, et beaucoup plus. 

Notre cabinet, Sécurvie, est le spécialiste de choix pour vous aider à obtenir les bonnes protections et à les personnaliser afin qu’elles répondent à tous vos besoins. N’hésitez pas à communiquer avec notre équipe, ensemble, nous créerons un programme de protection qui vous permettra d’effectuer vos importantes tâches tout en sachant que nous vous accompagnons, à chacune des étapes, pour vous protéger.

Les assurances spécialisées pour les résidents en médecine et médecins

Qu’on vous appelle déjà « Docteur » ou que ce soit bientôt le cas, nous savons que pour y arriver vous avez travaillé dur, que le parcours a été difficile et que vous avez tous les droits d’être fier de ce que vous avez réussi. Il est donc primordial que vous protégiez ce qui a été si difficile à acquérir.

Notre cabinet, Sécurvie, se spécialise dans l’offre de produits pour les médecins, les étudiants en médecine, les résidents, et les autres professionnels de la santé. Grâce à notre expertise approfondie du secteur, nous devenons votre meilleur atout pour préserver votre patrimoine.

Parmi les produits que nous offrons, et qui sont spécialement conçus pour notre clientèle de médecins, nous avons plusieurs types d’assurance-vie qui permettent, entre autres, grâce à une stratégie personnalisée, de protéger vos actifs et votre famille, de créer un fonds pour subvenir aux besoins de vos êtres chers à votre décès et de régler toute facture fiscale qui pourrait être exigée lors de votre décès :

  • L’assurance-vie temporaire
  • L’assurance-vie permanente
  • L’assurance-vie universelle
  • L’assurance-vie entière avec participation
  • L’assurance-vie à émission garantie

Règle générale, notre clientèle professionnelle du domaine de la santé travaille de manière autonome et n’est pas protégée par un régime collectif. Nous offrons donc, pour pallier ce problème, des assurances invalidité, de courte et de longue durée, des assurances en cas de maladie grave, des assurances santé retraite (qui offre une protection de vos actifs pour votre conjoint survivant), et des assurances médicaments et de soins dentaires (que nous pouvons également offrir en collectif).

Quant à la pratique des médecins et futurs médecins, nous pouvons créer un programme de protection qui offre une gamme complète de services couvrant d’autres domaines de votre travail et qui vous permettront de vaquer à vos occupations l’esprit tranquille. Parmi ces protections, nous y trouvons notamment :

  • Des assurances pour frais généraux professionnels
  • Des assurances pour prêt
  • Des financements de convention d’achat et de vente
  • Des protections pour les personnes clés
  • Des régimes enregistrés d’épargne-retraite
  • Des régimes volontaires d’épargne-retraite

Notre cabinet a également mis en place plusieurs partenariats qui nous permettent d’offrir aux médecins, généralistes et spécialistes, et aux étudiants en médecine des services que notre cabinet, seul, n’offre pas.

Notre équipe est reconnue dans le domaine médical pour son service hors pair, pour sa disponibilité et son écoute. Nous sommes les spécialistes dont vous avez besoin que vous soyez sur le point de terminer vos études de médecine, que vous commenciez votre travail de médecin auprès d’une clinique, ou que vous soyez déjà un médecin avec une carrière bien établie. Nous avons les outils, les produits, l’expertise et les capacités de vous permettre d’effectuer votre travail avec la tranquillité d’esprit nécessaire. Laissez-nous prendre soin de vous tandis que vous prenez soin des autres. Communiquez avec le Groupe financier Sécurvie pour parler à l’un de nos spécialistes et commencer ainsi à mettre en place une stratégie gagnante qui vous protégera, qui protégera vos êtres chers, et votre patrimoine.

Pourquoi devriez-vous faire appel à un gestionnaire de patrimoine?

Qu’est-ce qu’un gestionnaire de patrimoine?

Un gestionnaire de patrimoine est un professionnel dont le rôle consiste à dresser un portrait, ou un bilan, de la situation patrimoniale et fiscale de son client. Il peut travailler au sein de différentes structures comme une banque, une société spécialisée, une société d’assurance, un cabinet de services financiers, ou même à titre de travailleur indépendant. Il crée, pour ses clients, des portefeuilles d’investissements sur mesure, c’est-à-dire en respectant les objectifs, les attentes et le niveau de risque que le client juge acceptables.

Qu’est-ce que le gestionnaire de patrimoine fait concrètement pour son client?

Le gestionnaire commence d’abord par faire l’évaluation du patrimoine en tenant compte d’éléments comme les polices d’assurance-vie, les placements, les immeubles, les régimes de retraite, les économies fiscales possibles et la transmission et la protection de ce patrimoine au décès.

Il analyse ensuite la situation familiale de son client et les ressources dont ce dernier dispose. Il élabore par la suite une stratégie de placement adaptée au profil de son client. 

Lorsque ces analyses sont faites, le gestionnaire présente sa stratégie au client et, ensemble, ils prennent les décisions qui s’imposent quant aux attentes, au respect des désirs du client en matière de placement, d’assurance, d’acquisition de biens, de stratégies fiscales à la retraite et au décès, et bien plus encore. 

Après que le client et le gestionnaire se sont entendus sur les mesures qui seront prises, le gestionnaire s’assure, au fil du temps, de revoir avec son client la pertinence de la stratégie en place, la performance du portefeuille d’investissements, la conformité aux lois relatives au patrimoine (par exemple, les modifications législatives concernant le partage du patrimoine ou la succession), et il s’assure d’optimiser les différents éléments qui composent le patrimoine de son client.

Pourquoi devriez-vous faire affaire avec un gestionnaire de patrimoine?

La gestion de votre portefeuille peut s’avérer pénible et risquée, puisqu’elle exige des connaissances variées dans plusieurs domaines, dont la fiscalité, l’investissement, la bourse et autres. 

Un gestionnaire de patrimoine vous aidera à maximiser vos finances personnelles, grâce à différentes stratégies d’investissement adaptées à votre situation et respectant vos objectifs à court, moyen et long terme.

Il vous aidera également à protéger vos actifs et à minimiser les risques auxquels vous pourriez être exposé.

C’est un professionnel qui connaît les subtilités fiscales et qui peut vous permettre de réduire votre facture d’impôts. Son expertise et le suivi constant qu’il fait de votre portefeuille d’investissement vont vous permettre de prendre des décisions éclairées et de tirer parti des meilleures possibilités d’investissement afin de faire croître votre patrimoine.

Comment choisir un gestionnaire de patrimoine?

Il est important que la relation que vous développerez avec votre gestionnaire réponde à vos besoins et à vos objectifs. Votre professionnel se doit d’être transparent et communicatif. Il doit vous poser les questions pertinentes, s’intéresser à votre situation tant personnelle que financière et discuter de vos objectifs. 

Vous devez également vous assurer qu’il fasse partie d’une équipe compétente qui offre des habiletés complémentaires aux siennes. 

Chez Sécurvie, notre équipe est composée de professionnels chevronnés provenant de différents horizons, travaillant tous de concert à l’élaboration de la stratégie qui vous conviendra le mieux. 

Le groupe financier Sécurvie, votre gestionnaire de patrimoine de choix

Vous aurez compris que faire affaire avec un gestionnaire de patrimoine s’avère judicieux et payant. Notre équipe, principalement spécialisée dans l’assurance, collabore avec des équipes de gestion de patrimoine spécialisées en valeurs mobilières et en gestion privée. En fonction des besoins de nos clients, nous les orientons vers les équipes adéquates pour une prise en charge complète de leur patrimoine, tout en nous concentrant sur les aspects assurance et succession. Si votre planificateur financier ou votre gestionnaire de patrimoine a déjà effectué une planification financière pour vous, vous pouvez aussi communiquer avec Sécurvie, nos services sont complémentaires à ceux offerts par votre gestionnaire.

Comment protéger votre entreprise avec des assurances adéquates?

Voilà, vous vous êtes lancé et vous êtes devenu votre propre patron! Vous avez sablé le champagne, l’excitation était à son comble, mais là, il faut relever vos manches et vous mettre aux tâches quotidiennes! Et vous en aurez des tâches! 

Alors que vous travaillerez comme une fourmi, vous aurez bien des choses à penser. Laissez-nous vous aider en créant un programme qui vous offrira une tranquillité d’esprit.

Le portefeuille d’assurances pour les entreprises est vaste et il peut être facile d’être confus devant les options.

Devez-vous avoir une assurance pour les biens de votre entreprise? 

Elle couvrira l’immeuble commercial, les biens qui appartiennent à votre entreprise en cas de perte ou de dommage, que ce soit causé par un vol, du vandalisme, ou un évènement naturel. Cette assurance permet de couvrir plusieurs biens comme les fournitures de votre bureau, l’équipement, les stocks, les ordinateurs et le matériel informatique, les effets personnels et ceux de vos clients qui sont laissés au bureau, etc.

Avez-vous songé à une assurance pour les pertes liées à l’exploitation? 

Cette assurance compense pour les pertes de revenu et les frais d’exploitation s’il survient un évènement. Les prestations vous permettront de naviguer parmi les aléas tout en ne souffrant pas trop de la perte de revenu occasionnée par un sinistre. 

Votre entreprise possède-t-elle une assurance responsabilité civile?

Votre entreprise fait affaire avec plusieurs personnes, vous, vos employés, vos clients et vos fournisseurs, entre autres. Ce type d’assurance vous permettra d’être couvert en cas de dommages matériels et corporels, les préjudices personnels ou imputables à la publicité, l’administration des avantages sociaux, les frais médicaux.

En tant qu’entrepreneur, avez-vous songé à protéger votre revenu et celui de vos employés?

Avez-vous en place une gamme de produits et services qui vous offriront un filet de sûreté si vous tombez malade? Pouvez-vous offrir la même garantie à vos employés? Plusieurs produits peuvent vous permettre de prendre votre santé en main sans vous tracassez davantage pour votre revenu, vos frais d’exploitation, et le revenu de votre entreprise. Nous avons une vaste gamme d’assurance invalidité, assurance maladie grave, assurance vie et différents produits de placements qui permettront de couvrir tous les besoins de votre entreprise, les vôtres et ceux de vos employés.

Un bon programme d’assurances pour entrepreneur vous permettra de vaquer à vos obligations tout en étant assuré que votre entreprise, votre bien-être, le bien-être de vos employés et celui de votre famille sont pris en charge par une équipe d’experts à l’écoute de vos besoins. N’hésitez pas à communiquer avec Sécurvie pour rencontrer un des membres de notre équipe. Nous prendrons le temps d’évaluer avec vous votre situation et de faire en sorte que les meilleurs produits vous sont offerts.

Travailleurs autonomes, avez-vous bien évalué vos besoins en matière d’assurance?

Vous avez laissé tomber la cravate, le veston et le 9 à 5 pour devenir votre propre patron. Que la décision ait été prise il y a 10 ans ou 10 jours, la réalité est que loin du bureau ou de l’entreprise, vous êtes à risque de vous retrouver sans protection si un pépin survenait.

Tout d’abord, il est important d’évaluer votre situation actuelle et celle vers laquelle vous désirez vous diriger. Êtes-vous travailleur à domicile? Avez-vous votre propre bureau à l’extérieur de la maison? Recevez-vous des clients? Vous déplacez-vous à leur domicile? 

Si vous travaillez de la maison, est-ce que les biens (ordinateurs, imprimantes, disques externes, serveurs, documents, etc.) connexes à vos activités professionnelles sont protégés? La société d’assurance qui protège votre résidence peut fort probablement vous offrir un avenant protégeant ce type de biens. Si votre bureau se situe à l’extérieur de votre domicile, vous devez tout de même avoir un type d’assurance couvrant ces biens.

Avez-vous également une assurance responsabilité (erreur et omission)? Faites-vous partie d’une association ou d’une corporation qui en offre une? Si ce n’est pas le cas, il pourra être bien avisé de votre part de vous munir de ce type d’assurance. 

En ce qui concerne la protection de votre famille, de votre revenu et de votre niveau de vie, vous pourriez souscrire différents types d’assurance pour travailleur autqui vous permettront de naviguer au travers les inévitables problèmes qui pourraient survenir.

Pour votre portefeuille de protections comme travailleur autonome, songez aux produits d’assurances suivants :

  • une assurance maladie grave pourrait s’avérer un ajout intéressant. La prestation est libre d’impôt et vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble. 
  • une assurance vie afin de permettre à votre succession de prendre les rênes de la société sans devoir utiliser vos actifs pour payer les impôts, ou encore pour permettre à votre succession de racheter vos parts en cas de décès. Plusieurs types d’assurance sont possibles et n’hésitez pas à communiquer avec Sécurvie pour discuter avec nos experts. Ensemble, nous discuterons de la meilleure option pour votre situation.
  • une assurance santé qui fonctionne un peu comme une assurance collective et qui vous permettra de payer des frais qui ne sont pas couverts par l’assurance provinciale. Il est possible de déduire les primes des revenus de votre entreprise.
  • une assurance salaire et invalidité qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie, même si vous ne pouvez travailler pendant une certaine période. Plusieurs assureurs offrent une couverture allant de 60 % à 85 % de votre revenu. Puisque cette assurance est personnelle, vos prestations mensuelles ne seront pas imposables.
  • une assurance prêt pour les prêts contractés par votre entreprise et qui permettront de protéger vos proches à votre décès.
  • une assurance pour les marges de crédit contractées par votre entreprise.
  • une assurance pour les soldes des cartes de crédit professionnelles appartenant à votre entreprise.

Vous avez travaillé dur et votre entreprise à le vent dans les voiles? Vous avez embauché des employés et vous désirez leur offrir un petit plus afin de les fidéliser? Communiquez avec nos spécialistes chez Sécurvie pour mettre en place un programme offrant une gamme complète de produits de placements et d’assurances collectives qui permettront à vos employés et à leur famille d’être protégés et qui vous offriront une longueur d’avance sur vos concurrents.

Notez que pour plusieurs produits, les primes font l’objet d’une déduction des revenus nets de votre entreprise, peu importe sa taille. Nos experts pourront vous conseiller sur la meilleure façon de tirer le maximum de ces produits et de réduire votre facture fiscale. N’hésitez pas à communiquer avec Sécurvie au 450 695-1186 pour mettre en place dès aujourd’hui un programme pour votre entreprise.

Assurance-vie permanente c. assurance-vie temporaire : quelle est votre meilleure option?

Le monde de l’assurance-vie est vaste et, pour un profane, il peut être facile d’y perdre son latin. Il existe deux types d’assurance-vie et, dans ce billet, nous allons tenter de les démystifier : l’assurance-vie permanente et l’assurance-vie temporaire. Nous allons passer en revue leurs différences et, ensuite, nous vous offrirons des pistes de solution pour bien choisir celle qui vous conviendra le mieux.

L’assurance-vie permanente

Cette assurance est, comme son nom l’indique, permanente. C’est-à-dire qu’elle offre une couverture votre vie durant et qu’elle ne prendra jamais fin, peu importe les circonstances et tant que les primes sont payées. 

  • Les primes sont fixes et établies à l’achat de la police
  • Certaines offrent une valeur de rachat, qui constitue une épargne fiscalement intéressante
  • Le capital-décès est libre d’impôt

Ce type d’assurance-vie se décline généralement sous trois formes : assurance-vie universelle, assurance-vie avec participation et assurance-vie entière.

L’assurance-vie temporaire

Ce type d’assurance-vie est destiné à offrir une protection importante ciblée sur une période de temps. Cela signifie que votre protection prendra fin un jour et que vous ne serez pas couvert la vie durant. La période d’assurance est généralement prévue au contrat, par exemple pendant 1 an, 5 ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans, et il est possible de renouveler la période d’assurance pour un autre terme avant que le terme actuel ne prenne fin. 

  • Les primes sont établies à l’avance, tant pour le terme initial que celui du renouvellement
  • Aucune valeur de rachat n’est offerte, cette assurance n’accumule aucune forme d’épargne
  • Le capital-décès est libre d’impôt

Une assurance-vie temporaire est destinée à vous offrir une couverture précise pour un besoin spécifique pour une période prédéterminée. Il s’agit souvent de ce type d’assurance qui est offert pour couvrir un prêt hypothécaire ou autre.

Laquelle vous convient le mieux?

Parlons des primes…

Cela dépend de votre situation actuelle et de vos moyens financiers. En matière de prime, l’assurance-vie permanente est plus chère, mais le prix de la prime est garanti à vie. Quant à l’assurance-vie temporaire, si les primes établies lors de la période initiale sont plus économiques que celles de l’assurance-vie permanente, n’oubliez pas que les primes des périodes subséquentes seront calculées en fonction de l’âge que vous aurez atteint au moment du renouvellement. Vous pourriez devoir débourser beaucoup plus pour une assurance qui ne vous couvrira pas votre vie durant. 

Parlons des questions médicales…

Les deux types d’assurance exigent souvent de remplir un questionnaire médical, et, selon le montant d’assurance demandé, il peut être nécessaire de consulter un professionnel de la santé pour subir des tests plus avancés. Notez que règle générale, le renouvellement d’une assurance-vie temporaire n’exigera pas de questionnaire médical, si le renouvellement est effectué dans les délais prévus au contrat. Pour l’assurance-vie permanente, votre assurabilité est établie à l’achat du contrat et elle demeurera en vigueur, peu importe les circonstances de vie.

Certaines assurances sont offertes sans questionnaire médical, mais elles viennent très souvent avec beaucoup d’exclusions au cours des premières années.

Parlons des situations…

Vous devriez vous tourner vers une assurance-vie permanente si :

  • Vous désirez épargner et que cela soit fiscalement judicieux
  • Vous désirez constituer une épargne pour votre enfant qu’il ou qu’elle pourra obtenir une fois adulte
  • Vous désirez protéger vos proches en cas de décès

Vous devriez vous tourner vers une assurance-vie temporaire si :

  • Vous désirez obtenir un montant important pour couvrir une situation précise dans le temps, comme une hypothèque ou un prêt élevé
  • Vous désirez obtenir une couverture, mais pour le moment, les primes de l’assurance-vie permanente sont trop élevées, vous planifiez donc de transformer votre contrat en assurance permanente plus tard

Votre situation est unique et il est fort possible qu’un mélange des deux types d’assurance soit ce qui vous convient le mieux pour protéger votre famille et vos biens. Communiquez avec l’un de nos représentants chez Sécurvie. Nous prendrons le temps de bien connaître votre situation et de trouver, avec vous, la meilleure solution qui s’adapte le mieux à votre famille.

Avez-vous besoin d’une assurance invalidité de courte ou de longue durée?

Tout d’abord, qu’est-ce que c’est une assurance invalidité et pourquoi en auriez-vous besoin? 

Que vous exerciez un travail rémunéré auprès d’un employeur, que vous soyez travailleur autonome, ou encore propriétaire d’une entreprise, comme des milliers de personnes, votre salaire est fort probablement votre principale source de revenus. Cette source de revenus pourrait subir des contrecoups importants si vous deviez subir une maladie ou un accident. 

Vous êtes responsable et vous avez déjà un fonds d’urgence couvrant quelques mois de factures et de paiements hypothécaires, mais si vous deveniez invalide temporairement ou de manière permanente à la suite d’un accident ou d’une maladie, pourriez-vous subvenir à vos besoins pendant 6 mois, 2 ans, 10 ans ou même jusqu’à la retraite? Si la réponse à cette question est non, lisez ce qui suit, nous pouvons vous aider.

Qui peut avoir une assurance invalidité?

Si vous êtes un travailleur salarié, votre employeur offre peut-être une assurance invalidité de courte durée (ICD) ou de longue durée (ILD), parfois les deux. Il est souvent obligatoire d’y souscrire lorsque votre employeur offre ce type d’assurance dans le cadre du régime collectif. 

Si vous êtes un travailleur autonome, vous pouvez souscrire cette assurance auprès d’un courtier. Elle permettra souvent de couvrir vos dépenses professionnelles si vous ne pouvez plus exercer vos fonctions.

Si vous êtes un propriétaire d’une entreprise, cette assurance s’avère un élément judicieux dans la trousse d’assurances qui permet de prévoir plusieurs solutions aux différentes situations qui pourraient survenir et protège votre entreprise, vos actifs et vos associés.

Quels sont les types d’assurance invalidité?

Il y en a deux. L’invalidité de courte durée (ICD) et l’invalidité de longue durée (ILD). 

L’assurance invalidité de courte durée

L’assurance invalidité de courte durée (ICD) couvre généralement une période allant de quelques semaines jusqu’à 12 mois. Dans le cadre d’un régime collectif, elle entre généralement en vigueur après vous ayez épuisé vos congés de maladie. Une fois votre banque de congés épuisée, vous avez souvent passé le délai de carence et votre revenu sera remplacé par les prestations versées par l’assureur grâce à l’ICD. Vos prestations correspondront à un pourcentage établi au titre de la police, par exemple 70 % de votre salaire (brut ou net, selon votre contrat). Cette somme sera versée jusqu’à ce que vous ayez épuisé votre ICD et vous passerez ainsi à ILD. 

L’assurance invalidité de longue durée

L’assurance invalidité de longue durée (ILD) entre en vigueur après l’ICD. Son délai de carence est généralement la durée prévue de l’ICD. Si vous n’avez pas d’ICD ou si votre employeur n’offre pas cette assurance, vous êtes fort probablement admissible à l’assurance-emploi. Lorsque vous aurez épuisé l’AE, votre ILD entrera en vigueur. La durée couverte par votre ILD est prévue au contrat. Elle peut être de deux ans, cinq ans, 10 ans ou même jusqu’à votre retraite. Plusieurs contrats prévoient que les prestations seront versées pendant un certain temps (deux ans) si vous ne pouvez exercer votre travail habituel, mais vous devrez prouver ne pas être en mesure d’exercer aucun travail pour obtenir des prestations plus longtemps. Vos prestations correspondront également à un pourcentage établi (brut ou net) au titre de la police.

Les contrats collectifs ou individuels

L’assurance invalidité peut être offerte dans le cadre de votre régime collectif offert par votre employeur. Comme mentionné ci-dessus, il est généralement obligatoire d’y souscrire. Si votre assurance invalidité, offerte par votre employeur, s’avère insuffisante pour couvrir vos besoins, vous pouvez souscrire un contrat individuel afin d’augmenter votre protection. 

Si vous êtes un travailleur autonome ou propriétaire d’une entreprise, vous pouvez souscrire une assurance invalidité de courte durée ou de longue durée, ou les deux, en tenant compte de vos besoins financiers et de votre capacité à subvenir à vos besoins durant le délai de carence. De plus, vous pouvez obtenir une assurance sur mesure pour prévoir certains frais liés à votre entreprise comme les frais généraux, l’impôt sur le revenu reporté, et le paiement des prêts bancaires. 

Il existe également des assurances invalidité qui sont offertes avec des prêts hypothécaires, automobiles, etc. Généralement, ces assurances ont un délai de carence que quelques mois et ne font pas l’objet d’une coordination avec votre assurance ILD.

Quelques statistiques sur l’assurance invalidité

Maintenant que nous avons fait le portait des types d’assurance invalidité et les personnes qui peuvent en bénéficier,, nous allons discuter des statistiques, des définitions et du traitement fiscal de ce type d’assurance. Selon le Guide sur l’assurance invalidité de l’ACCAP, en moyenne, une personne sur trois sera invalide pour une période d’au moins 90 jours avant d’atteindre l’âge de la retraite (65 ans). Statistique Canada relève qu’en tout temps, un travailleur sur sept est invalide. De plus, si un travailleur s’absente pendant six mois pour cause d’invalidité, ses probabilités de reprendre son travail sont de 50%, et après deux ans d’invalidité, 10%. Plus la période d’invalidité est longue, plus difficile est le retour au travail. 

Qu’est-ce qu’une invalidité et que sont les exclusions?

La décision de vous déclarer invalide revient à l’assureur et non à votre médecin. En effet, ce dernier pourrait vous déclarer invalide, mais cela ne signifie pas pour autant que votre assureur vous versera des prestations. Pour prendre sa décision, votre assureur s’appuiera sur la définition au contrat d’une invalidité et sur le diagnostic de votre médecin. 

Il existe plusieurs définitions d’invalidité et il faut vous reporter à votre contrat. Vous pourriez être invalide si vous ne pouvez pas effectuer votre propre emploi, ou tout emploi. Notez également que certains assureurs exigent que vous consultiez régulièrement un médecin pour maintenir votre statut d’invalidité.

Les exclusions sont également prévues au contrat. Certains couvrent les maladies psychiatriques, psychologiques ou émotionnelles, tandis que d’autres les excluent. Notez que la règle générale est que les maladies préexistantes font l’objet d’une période d’attente plus longue (souvent deux années) avant d’être couvertes. Les blessures découlant d’un acte criminel, d’une tentative de suicide, de conduite avec facultés affaiblies, l’usage d’un médicament de manière inadéquate, les blessures causées par la pratique d’activités à haut risque, ou encore certaines maladies comme la fibromyalgie ou la fatigue chronique font souvent l’objet d’exclusion au contrat. Il est donc très important de bien comprendre votre police et de savoir exactement ce qui constitue une invalidité et ce qui est exclu de la définition.

Les protections supplémentaires offertes par les contrats d’assurance invalidité

Il existe des protections supplémentaires que vous pouvez acheter avec votre assurance invalidité. 

Certains contrats vous permettent d’obtenir un remboursement de primes si vous n’avez fait aucune réclamation après quelques années. 

La plupart des contrats n’exigent pas de verser de primes pendant l’invalidité, mais si cela est le cas, demandez à votre courtier si l’assureur offre une option d’exonération des primes. 

Si vous souscrivez une assurance invalidité de longue durée (ILD), l’indexation des prestations peut être intéressante. Cela vous permettra de protéger votre pouvoir d’achat. 

Certains assureurs offrent également une option de compassion familiale qui vous permet d’obtenir des prestations d’invalidité si vous devez quitter votre emploi pour prendre soin d’un proche en phase terminale. 

Le traitement fiscal

La règle fiscale générale concernant l’imposition des prestations est la suivante : si vous défrayez les primes, les prestations ne sont pas imposées. Si votre employeur défraie les primes, les prestations sont imposées. Si les primes font l’objet d’un copaiement entre vous et l’employeur, le pourcentage de prime incombant à votre employeur est égal au pourcentage de vos prestations qui est imposé : vous payez 40% de la prime, votre employeur 60%. Par exemple, vos prestations sont de 1 000 $, donc 400 $ ne sont pas imposés et 600 $ sont imposés. Ces règles peuvent varier selon votre situation, n’hésitez pas à communiquer avec un expert chez Sécurvie pour comprendre le traitement fiscal des prestations d’invalidité.

Coordination des prestations avec l’état

Les prestations ILD sont réduites de tout montant versés par les régimes gouvernementaux comme le RPC/RQ, ou la CAT/CSPAAT. Il en est de même pour les prestations qui seraient versées par la CNESST, de la SAAQ, ou de l’IVAC. Cela signifie que la somme que vous recevrez de tous les programmes gouvernementaux et de votre assureur ne dépassera pas votre rémunération d’avant votre invalidité.

Alors, vous avez besoin d’une assurance invalidité?

Vous pouvez vous procurer une assurance invalidité de courte durée et de longue durée auprès de notre cabinet, Sécurvie. Nos spécialistes chevronnés pourront créer, avec vous, un plan qui répondra à vos besoins. Ensemble, nous créerons un portefeuille d’assurance qui protégera votre famille, vos biens et votre revenu. 

Bien choisir votre assurance-vie et votre assurance invalidité

Quelles sont les différences entre les deux

L’assurance-vie et l’assurance invalidité sont deux produits qui offrent des indemnités, mais ne couvrent pas les mêmes évènements de la vie. 

Ce que couvre l’assurance-vie et pour quelles raisons la choisir

L’assurance-vie offre une indemnité payable à votre décès. Ces fonds sont destinés à vos bénéficiaires et à votre succession. Votre bénéficiaire ou votre succession recevra une indemnité versée par l’assureur sur présentation d’un certificat de décès. Cette indemnité n’est pas imposable. Votre bénéficiaire pourra utiliser ces fonds pour diverses raisons, entre autres : payer vos frais funéraires, payer votre facture d’impôt, payer les frais de transfert de propriété, créer un fonds de prévoyance pour les études, payer vos dettes comme la voiture, l’hypothèque, remplacer votre revenu durant une certaine période, etc.

Cette assurance couvre les frais qui seront à la charge de vos survivants lorsque vous ne serez plus là. C’est l’ultime façon de pourvoir aux besoins de ceux qui resteront après votre décès. 

Il existe différentes règles lors du versement de l’indemnité, si cette dernière est versée à vos bénéficiaires désignés à la police ou si cette dernière est versée à votre succession (parce que vous avez choisi cette option, ou parce que vous n’avez pas prévu de bénéficiaire). 

Votre employeur vous offre peut-être une assurance-vie collective que vous pouvez complémenter avec une assurance-vie individuelle. Communiquez avec nous, nos représentants Sécurvie pourront vous guider pour faire le meilleur choix et le mieux adapté à vos besoins. 

Ce que couvre l’assurance invalidité et pour quelles raisons la choisir

L’assurance invalidité, de courte durée ou de longue durée, couvre vos revenus en cas de maladie, d’invalidité à court ou d’invalidité à long terme, bref, cette assurance remplace le revenu que vous n’êtes plus en mesure de gagner. 

Selon les modalités de votre police et des avenants choisis, vous pouvez décider du délai de carence, du pourcentage de votre revenu qui sera couvert, de la durée des versements d’indemnité et d’autres options intéressantes. Pour certains assureurs, il est même possible d’obtenir un remboursement de primes versées si vous ne faites aucune réclamation pendant que vous êtes assuré.

Vous avez peut-être accès à une assurance invalidité de courte durée auprès de votre employeur. Certains employeurs offrent également une assurance invalidité de longue durée. Les règles fiscales concernant les indemnités versées dans le cadre d’une assurance invalidité varient en fonction du payeur. Si vous êtes un travailleur autonome ou si le montant prévu par votre police collective est insuffisant, vous pouvez obtenir une meilleure protection grâce à une police individuelle. N’hésitez pas à communiquer avec nous pour en savoir davantage.

Pour résumer

L’assurance-vie offre une indemnité à votre décès, l’assurance invalidité offre une indemnité visant à remplacer votre revenu de votre vivant. Les deux présentent différentes options en fonction de vos besoins. Les deux assurances doivent être adaptées à votre situation unique et répondre à des besoins spécifiques qu’ils soient immédiats (votre revenu) ou qu’ils surviennent beaucoup plus tard (prendre soin de vos proches après votre décès).

Difficile de faire un choix? 

Vous avez besoin de conseils pour bien choisir? Avez-vous besoin des deux produits? D’un seul? Quel montant? Pendant combien de temps? Communiquez avec l’un des représentants de Sécurvie. Notre équipe chevronnée saura vous conseiller et vous guider vers un avenir financier plus lumineux!

Est-ce que l’assurance maladies graves est pour vous?

L’assurance maladies graves (ou maladies redoutées ou critiques)

Bien qu’elle se décline sous plusieurs noms, il s’agit du même produit. Cette assurance verse une somme forfaitaire (l’indemnité) à un assuré s’il est atteint d’une maladie grave décrite à son contrat d’assurance. Il est possible de souscrire cette assurance pour vous-même, pour votre conjoint, pour vos enfants, ou n’importe quel proche. Si une maladie grave survient, l’assureur vous remet la somme prévue à la police d’assurance et vous pouvez utiliser cette indemnité comme bon vous semble. Lorsque la maladie frappe à votre porte, obtenir des fonds supplémentaires pour couvrir divers frais liés à votre situation peut s’avérer salvateur.

Ce qu’une assurance maladies graves couvre

Le contrat d’assurance prévoit une liste de maladies qui sont couvertes. Pour chacune des maladies énumérées, le contrat peut prévoir des exceptions. Il est donc très important que vous compreniez bien ce qui est couvert et de quelle façon cette couverture s’applique. Parmi les maladies généralement couvertes par une assurance maladies graves, il y a, entre autres :

  • Cancer invasif ou non invasif
  • Crise cardiaque
  • AVC
  • Maladie d’Alzheimer avancée

Il est à noter que vous devez obtenir un diagnostic et que la maladie doit correspondre à ce qui est prévu à votre police.

Ce qu’une assurance maladies graves ne couvre pas

L’assurance ne couvre pas une maladie qui n’est pas prévue à votre contrat. Vous devez bien comprendre que même si une maladie non prévue au contrat vous empêche de travailler ou s’avère mortelle, vous ne bénéficierez pas de la couverture. Les maladies préexistantes ne sont également pas couvertes. 

La question monétaire

Une assurance maladies graves vous verse votre indemnité pendant que vous êtes en vie. Règle générale, vous devez survivre 30 jours à votre diagnostic pour obtenir votre indemnité, c’est qu’on appelle la «période de survie». Selon les règles de l’ARC actuelles, cette indemnité, peu importe la somme que vous avez choisie, ne sera pas imposable. De plus, la plupart des contrats prévoient un délai de carence d’environ 90 jours pour l’entrée en vigueur de la couverture. 

Le coût pour vous procurer cette assurance varie selon l’indemnité que vous désirez recevoir. Plus cette dernière sera élevée, plus les primes seront en conséquence.

La question médicale

Certains assureurs, pour certains types d’assurances exigeront des tests médicaux sous forme de questionnaires et de tests effectués avec une infirmière. D’autres types d’assurances maladies graves n’exigeront pas de tests médicaux, mais ces assurances pourraient couvrir moins de situations et être accompagnées d’une plus grande liste d’exceptions. N’hésitez pas à appeler votre représentant Sécurvie pour obtenir davantage de renseignements.

Les types d’assurance maladies graves

Vous pouvez souscrire une assurance par le biais de votre représentant chez Sécurvie (assurance individuelle) ou auprès de votre employeur (assurance collective), si ce dernier l’offre avec votre trousse d’avantages sociaux. Vous pouvez souscrire votre assurance individuelle qui couvrira ce que votre contrat collectif ne couvre pas, ou encore pour une somme plus importante que celle de votre contrat collectif. Certains contrats peuvent vous couvrir la vie durant, d’autres prévoient le remboursement d’une partie des primes si vous atteignez un âge spécifié au contrat sans avoir fait de réclamation.

Pouvez-vous personnaliser votre assurance?

Généralement, oui. Il est possible d’y ajouter des avenants pour anticiper certaines situations qui vous sont propres. Plusieurs assureurs offrent différents types d’assurances maladies graves, allant d’un contrat «de base» qui couvre 4 ou 5 maladies jusqu’à un contrat «plus étendu» qui peut couvrir 25 à 30 maladies. Communiquez avec nous pour choisir la couverture qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget. 

Pourquoi devriez-vous souscrire cette assurance?

Au Canada, le système de santé public défraie vos soins. Par contre, être atteint d’une maladie grave entraîne des coûts qui ne sont pas pris en charge par l’état. Si vous croyez qu’en cas de maladie grave vous ne pourriez pas faire face à certains de ces frais (stationnement, déplacement, frais de garde d’enfants, soins à domicile, perte de revenus, repas à l’extérieur de la maison, etc.), songez à souscrire une assurance maladies graves.

Communiquez avec nous pour évaluer vos besoins en matière d’assurance maladies graves

Que votre employeur vous offre ou non une assurance maladies graves collective, vous pouvez communiquer avec l’un de nos représentants chez Sécurvie. Nous prendrons le temps de bien connaître votre situation et nous ferons, avec vous, un bilan de votre situation afin de trouver l’assurance maladies graves qui répondra le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille.